外交銀行家

不管是職業病還是投資狂熱，每一個國家的銀行都是我的朝聖地，了解當地人對於銀行的需求還有外匯的影響力。或許是習慣了銀行中價，儘管只是幾百、幾千元之差，我都是在出發前就換好當地貨幣，或者是直接用提款卡在當地提現，絕對避免用美金或者是歐元換匯，尤其是在機場或是旅館。然而這一次因為我的疏失，帶了過多的歐元，卻也讓我意外體會到，開發中國家銀行的暴利。

還記得過去在光華商場或是旅行社刷卡，都會有個外加3%手續費，現在已經很少見了，因為商家不再將這個服務費用轉嫁到消費者身上，而是自行吸收。然而在馬達加斯加卻仍是慣例，而且外加的手續費高達5%!!乍看之下，現金為王似乎仍是不變的真理，然而對於需要兌換當地貨幣的外國人而言，使用信用卡加上手續費仍是比較划算的選擇。

我並不訝異馬達加斯加幣如同模里西斯盧比，每天只有一個匯價，畢盡需要貨幣在全球金融市場的每日交易量有限，然而我訝異的是，買賣價差居然高達11%，意即銀行在一買一賣間就賺進11%的無風險利潤，真是讓我大開眼界。消費金融在已開發市場的利潤因為競爭而微薄，校費者貨比三家不吃虧，銀行們只好不斷的祭出優惠手續費，或者是將消費者轉向成本較低的平台，如網路銀行等；然而在馬達加斯加等開發中國家，我看到的卻是另一種情景，消費者只有需求，沒有選擇，因為服務提供者太少，服務需求者很多，在供給與需求法則下，銀行提出高價的服務費用，消費者也只能乖乖買單；這個才是真正的銀行金雞母。

盛極一時的藍海策略指出，唯有真正的差異化才能讓公司殺出一片紅海的重圍，重點在於藍海在哪裡，以及藍海在哪裡。我們習慣了蘋果電腦和路易威登皮件的高價，誤以為高資產族群才是獲利的關鍵，然而正因為她們是多數人的目標客群，她們的選擇多，能夠擰出的利潤也較低，反倒是相對沒有議價能力的族群，才是獲利的關鍵；而開發中國家正是這樣的目標。

投資理財對於年輕群族一點都不陌生，每個人或多或少都持有共同基金，在每一家銀行皆以手續費折數來吸引顧客，相信沒有任何一家台灣的銀行現在可以收取3%的基本手續費，而我在模里西斯看到卻是，沒有甚麼境外投資的機會，只要銀行有產品，5%手續費不是問題。在亞洲，我們習慣了多重選擇，而多種選擇的好處就是成本降低；然而這樣的機會卻不是廣推全球，在非洲，沒有選擇，所以沒有議價空間，只有接受與不接受。

了解投資理論的人一定對『高風險，高報酬；低風險，沒報酬』的論調不陌生，非洲國家因過去的殖民歷史，多為歐洲國家之地盤，在中國崛起引發之資源大戰，大型中國企業方隨著政府政策而走入不熟悉的土地，只是非洲世界的商機恐怕不僅僅是這一次性的資源。